作者 段思宇

10年的十堰鄖陽網(wǎng)站建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)設(shè)計(jì)、前端、開發(fā)、售后、文案、推廣等六對(duì)一服務(wù)，響應(yīng)快，48小時(shí)及時(shí)工作處理。全網(wǎng)營(yíng)銷推廣的優(yōu)勢(shì)是能夠根據(jù)用戶設(shè)備顯示端的尺寸不同，自動(dòng)調(diào)整十堰鄖陽建站的顯示方式，使網(wǎng)站能夠適用不同顯示終端，在瀏覽器中調(diào)整網(wǎng)站的寬度，無論在任何一種瀏覽器上瀏覽網(wǎng)站，都能展現(xiàn)優(yōu)雅布局與設(shè)計(jì)，從而大程度地提升瀏覽體驗(yàn)。創(chuàng)新互聯(lián)從事“十堰鄖陽網(wǎng)站設(shè)計(jì)”,“十堰鄖陽網(wǎng)站推廣”以來，每個(gè)客戶項(xiàng)目都認(rèn)真落實(shí)執(zhí)行。

有一種雙贏是相互成就，金融科技與普惠金融即是如此。

15年來，金融科技助推了普惠金融的發(fā)展，而普惠金融又為金融科技的創(chuàng)新提供了“試驗(yàn)田”。從早期的支付線上化到之后互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的崛起，再到如今依靠大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)打通普惠金融最后一公里，技術(shù)為普惠金融插上了翅膀。

根據(jù)此前規(guī)劃，2020年是我國(guó)普惠金融的階段性驗(yàn)收之年，在這一年，要建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，有效提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度。

如今，新技術(shù)加持之下，普惠金融的雨露甘霖正惠及更多人群，而市場(chǎng)也在期待，站在新的起點(diǎn)，兩者又將碰撞出怎樣的火花。

在9月24日首屆全球金融科技大會(huì)——“外灘大會(huì)”上，來自全球的500多位金融科技大咖、頂尖學(xué)者、行業(yè)領(lǐng)軍者，正就科技與普惠的關(guān)系展開熱烈討論。

初期突破（2006~2010年）：支付領(lǐng)域變革

國(guó)內(nèi)最早提及普惠金融這一概念是在2005年，彼時(shí)為開展2005年國(guó)際小額信貸年的推廣活動(dòng),中國(guó)小額信貸聯(lián)盟秘書長(zhǎng)白澄宇提出用“普惠金融體系”作為“Inclusive Financial System”的中文翻譯，此后，普惠金融逐漸走上越來越重要的位置。

與此同時(shí)，經(jīng)歷了早期的融合，數(shù)字技術(shù)已滲透到金融領(lǐng)域的各個(gè)層面。在技術(shù)賦能普惠金融的初期，作為金融基礎(chǔ)設(shè)施的支付體系受到直接影響，發(fā)生了重大變革，第一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和智能手機(jī)的普及帶來了網(wǎng)上支付的快速發(fā)展，便捷、迅速成為消費(fèi)者最直觀的感受。

一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)逐步將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到線上辦理，部分市場(chǎng)網(wǎng)點(diǎn)及人工服務(wù)漸漸被簡(jiǎn)化、替代，網(wǎng)上銀行應(yīng)運(yùn)而生；另一方面，隨著電子商務(wù)和社交網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，如支付寶、財(cái)付通、快錢等第三方非銀支付機(jī)構(gòu)噴涌而出，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供交易撮合服務(wù)，通過線上渠道實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的觸達(dá)。

盡管支付趨向電子化，但支付的功能未發(fā)生太大變化。當(dāng)時(shí)有業(yè)內(nèi)人士分析，電子支付的核心內(nèi)涵仍是信用，如果沒有信用體系的支撐，用戶無法形成“非面對(duì)面”的支付習(xí)慣。

比如，支付寶創(chuàng)立了“第三方”存管機(jī)制，買家所付貨款將被存于“第三方”，直到買家收到所買商品并確認(rèn)滿意后，貨款才會(huì)轉(zhuǎn)移給商家，這種安排解決了買家和賣家之間缺乏信任這個(gè)早期阻礙中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的根本性問題。

之后，隨著智能手機(jī)等電子設(shè)備的普及，互聯(lián)網(wǎng)支付需求越來越大，其背后是電子支付的產(chǎn)業(yè)鏈也正在因?yàn)橹Ц肚篮徒橘|(zhì)的多樣化而呈現(xiàn)前所未有的復(fù)雜性。無論是電信運(yùn)營(yíng)商、銀行、銀聯(lián)、第三方支付服務(wù)提供商等，都在思考如何將支付業(yè)務(wù)與其他產(chǎn)業(yè)服務(wù)進(jìn)行良好的融合。

到了2009年，在移動(dòng)支付擴(kuò)張的背景下，為了搶占先機(jī)，一些基于互聯(lián)網(wǎng)的支付產(chǎn)品開始拓展服務(wù)。而移動(dòng)支付的爆發(fā)，也讓中國(guó)從現(xiàn)金支付跳過了使用紙質(zhì)支票和塑料信用卡的階段，大幅提高了基礎(chǔ)支付服務(wù)的可得性。

例如，支付寶開放支付通道給第三方商家，除了提供擔(dān)保交易收款、網(wǎng)銀支付等基礎(chǔ)功能之外，還提供針對(duì)移動(dòng)支付的支付寶公眾服務(wù)、無線版快捷支付、掃碼到賬等多種類的服務(wù)；財(cái)付通則以電子錢包的形式嵌入微信應(yīng)用程序，并將電子錢包和已有的銀行賬戶或信用卡關(guān)聯(lián)，可用于個(gè)人間轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、旅游預(yù)訂等更多支付場(chǎng)景；中國(guó)銀聯(lián)、中國(guó)電信等其他非銀行支付提供者也進(jìn)入了數(shù)字支付領(lǐng)域。

一時(shí)之間，支付行業(yè)呈現(xiàn)百花齊放的態(tài)勢(shì)，尤其是第三方支付機(jī)構(gòu)勢(shì)頭更甚。據(jù)易觀國(guó)際報(bào)告，2010年，中國(guó)第三方支付市場(chǎng)（包括互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付和電話支付）交易額突破萬億，達(dá)1.13萬億元，其中，支付寶以49%的份額占據(jù)半壁江山。

另外，2010年8月，被稱為“超級(jí)網(wǎng)銀”的央行第二代支付系統(tǒng)正式上線，首批上線城市為北京、天津、廣州、深圳，主要提供標(biāo)準(zhǔn)化跨銀行網(wǎng)上金融服務(wù)，大大提高了銀行服務(wù)效率，并降低成本。

隨后，支付行業(yè)便迎來高速發(fā)展時(shí)代，短短幾年時(shí)間給消費(fèi)者帶來翻天覆地的變化。余額寶、微信紅包、收款碼等新的支付方式接連亮相，NFC近場(chǎng)支付、掃碼支付、點(diǎn)卡支付、預(yù)付卡支付、指紋支付等各種支付產(chǎn)品層出不窮，甚至如刷臉支付、聲波感應(yīng)等人機(jī)交互的支付方式也慢慢從理想轉(zhuǎn)為現(xiàn)實(shí)，滿足消費(fèi)者的日常生活所需。

中期交匯（2011~2015年）：模式創(chuàng)新拓寬金融覆蓋面

作為金融基礎(chǔ)設(shè)施的支付體系歷經(jīng)變革后，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的加持之下，2011年以來，金融市場(chǎng)上出現(xiàn)了更便捷的創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)基金理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等如雨后春筍般蜂涌而出，使更多消費(fèi)者能夠享受到互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理的便利，普惠金融的覆蓋面和可得性再一次擴(kuò)大。

依托先天的流量?jī)?yōu)勢(shì)，在這一時(shí)期，部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始加入到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)普惠金融開展的小貸業(yè)務(wù)中來，衍生出網(wǎng)絡(luò)小貸。這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過旗下小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供小額貸款。

2011年前后，阿里巴巴集團(tuán)成立了兩家小額貸款公司，面向阿里電商體系內(nèi)的小微企業(yè)和個(gè)體賣家提供信用貸款，此為國(guó)內(nèi)首批專門面向網(wǎng)商放貸的公司。之后，隨著螞蟻金服正式成立，小貸業(yè)務(wù)被整合納入螞蟻金服集團(tuán)，并更名為“螞蟻小貸”，服務(wù)對(duì)象也從阿里平臺(tái)內(nèi)的小微企業(yè)向平臺(tái)外擴(kuò)展。

得益于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的積累，在這一模式下，與電商平臺(tái)相關(guān)的出借方可根據(jù)借款人的網(wǎng)店交易記錄來評(píng)價(jià)其信用情況，不僅可降低小額貸款的發(fā)放成本，還可提高發(fā)放效率，使更多用戶能夠更加便捷地獲取小額貸款。

但作為經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的公司，網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)始終面臨著資金來源、業(yè)務(wù)范圍等諸多限制。于是，互聯(lián)網(wǎng)公司將目光瞄準(zhǔn)了民營(yíng)銀行。2014年，有著互聯(lián)網(wǎng)基因的網(wǎng)商銀行和微眾銀行獲得民營(yíng)銀行牌照，兩者均不設(shè)網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)服務(wù)，主要利用技術(shù)和數(shù)據(jù)，重點(diǎn)向個(gè)人和小微企業(yè)提供信貸產(chǎn)品。在網(wǎng)商銀行成立后，螞蟻小貸業(yè)務(wù)并入其中。

不只在借貸方面，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理于這一時(shí)期也得到爆發(fā)式增長(zhǎng)。在互聯(lián)網(wǎng)銀行獲批的前一年，即2013年，螞蟻金服和天弘基金管理公司合作推出的互聯(lián)網(wǎng)基金理財(cái)產(chǎn)品——“余額寶”橫空出世，激活了數(shù)百萬個(gè)支付寶賬戶中的沉睡資金，一躍成為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)基金理財(cái)行業(yè)快速發(fā)展的重要加速器。

隨后，與之類似的產(chǎn)品如“理財(cái)通”、“京東小金庫”等相繼推出，這些產(chǎn)品以投資門檻低、隨時(shí)提現(xiàn)、每日計(jì)息、投資回報(bào)率較高等特點(diǎn)備受中低收入消費(fèi)者青睞，它們的問世也使理財(cái)行業(yè)開始思考如何借助數(shù)字手段吸引更廣泛的客群。

在余額寶推出5個(gè)月后，2013 年 11 月，中國(guó)專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司——眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（下稱“眾安保險(xiǎn)”）成立，這是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的里程碑。眾安保險(xiǎn)的三大主要股東就是螞蟻金服、騰訊和平安保險(xiǎn)。

以眾安保險(xiǎn)為代表的新興的、純互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)公司運(yùn)用新的商業(yè)模式和平臺(tái)為消費(fèi)者設(shè)計(jì)并提供新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司相比，它們分析速度更快，處理規(guī)模更大。由此，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司和其他機(jī)構(gòu)紛紛效仿，同時(shí)也積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司建立合作關(guān)系。

整體而言，由技術(shù)演變所帶來的創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融是這一時(shí)期普惠金融的“主角”，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，更多消費(fèi)者可參與到財(cái)富管理中來，從而降低了財(cái)富管理的門檻。而在見識(shí)到技術(shù)對(duì)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生的巨大影響后，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)亦開啟了大規(guī)模的數(shù)字化戰(zhàn)略布局，發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)。

在此背景下，2015年，《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016~2020年）》（下稱《規(guī)劃》）正式發(fā)布，對(duì)此后五年推進(jìn)普惠金融發(fā)展具有全面的指導(dǎo)意義。《規(guī)劃》提出要積極引導(dǎo)各類普惠金融服務(wù)主體借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低金融交易成本，延伸服務(wù)半徑，拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度。有了頂層指導(dǎo)，自此普惠金融發(fā)展便步入快車道。

走向深融（2016年至今）：普惠金融生態(tài)系統(tǒng)逐步完善

2016年，《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》（下稱《原則》）發(fā)布，再次強(qiáng)調(diào)了數(shù)字技術(shù)的重要性，利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展是《原則》的首要內(nèi)容，把推廣數(shù)字普惠金融上升到了國(guó)家的戰(zhàn)略層面。

數(shù)字金融具備共享、便捷、低成本、低門檻的特點(diǎn)，在普惠金融方面具有天然優(yōu)勢(shì)。2016年以來，隨著數(shù)字技術(shù)在銀行、證券、保險(xiǎn)行業(yè)的逐步應(yīng)用，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)豐富了傳遞信息、辦理業(yè)務(wù)的渠道和手段，降低了運(yùn)營(yíng)成本，有效地?cái)U(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋面，提高了金融服務(wù)的可得性和滿意度。

數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用和推廣也把中國(guó)普惠金融發(fā)展帶上了快車道，與國(guó)際市場(chǎng)相比，一定程度上實(shí)現(xiàn)了“彎道超車”。

在新技術(shù)業(yè)態(tài)下，目前我國(guó)普惠金融已形成以銀行等金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、金融科技企業(yè)等為服務(wù)主體，以“三農(nóng)”服務(wù)、精準(zhǔn)脫貧、小微企業(yè)融資和智慧城市建設(shè)等為服務(wù)對(duì)象，以支付體系、信用體系、產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)、資本市場(chǎng)等為基礎(chǔ)設(shè)施，以政策體系、法律體系等為制度保障的生態(tài)系統(tǒng)。

不同于以往，現(xiàn)階段技術(shù)與金融有機(jī)融合的結(jié)果是二者界限日趨模糊，逐漸形成了新的業(yè)態(tài)，金融創(chuàng)新不再是簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)形式上的轉(zhuǎn)變，而是以科技創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)的新的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)或金融服務(wù)商業(yè)模式的重塑。

對(duì)于這種創(chuàng)新，業(yè)內(nèi)稱之為“金融科技”，即依托人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等新興信息技術(shù)，為用戶提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位金融服務(wù)，解決實(shí)際場(chǎng)景需求，特別是解決傳統(tǒng)金融沒有覆蓋或者覆蓋不足人群的金融需求。

區(qū)塊鏈技術(shù)是金融科技領(lǐng)域最具挑戰(zhàn)的創(chuàng)新技術(shù)之一，一直以來，互聯(lián)網(wǎng)巨頭都深耕于此。2019年10月，中央強(qiáng)調(diào)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)和行業(yè)的重視，一時(shí)之間，區(qū)塊鏈再被推至聚光燈之下，其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景主要包括數(shù)字貨幣、支付清算、數(shù)字票據(jù)、資產(chǎn)證券化、供應(yīng)鏈金融、銀行征信、貸款業(yè)務(wù)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及股權(quán)交易等。

尤其是近兩年，數(shù)字普惠金融實(shí)踐愈加豐富，在服務(wù)“三農(nóng)”、精準(zhǔn)脫貧、小微企業(yè)融資與智慧城市建設(shè)等方面，新服務(wù)、新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。

比如，在優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境方面，區(qū)塊鏈技術(shù)+供應(yīng)鏈融資通過解決“鏈”上企業(yè)的信任問題，使得服務(wù)B端與實(shí)體產(chǎn)業(yè)的供應(yīng)鏈金融迎來發(fā)展新階段，在服務(wù)小微企業(yè)方面具備廣大的市場(chǎng)前景。

在助力智慧城市建設(shè)方面，數(shù)字普惠金融充分發(fā)揮人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的作用，以金融服務(wù)為著力點(diǎn)，通過打造便民醫(yī)療平臺(tái)、智慧交通平臺(tái)、智慧政務(wù)平臺(tái)等，逐步實(shí)現(xiàn)B端、C端、G端的有效連接，更利于智慧城市的建設(shè)。

值得一提的是，在2020年9月的云棲大會(huì)上，螞蟻鏈全新升級(jí)BaaS平臺(tái)，并面向區(qū)塊鏈應(yīng)用企業(yè)、開發(fā)者等，首創(chuàng)推出全新服務(wù)模式“1+X+Y”，讓區(qū)塊鏈應(yīng)用真正互通互聯(lián)。

“1+X+Y”模式，即基于螞蟻鏈BaaS這一基礎(chǔ)設(shè)施核心平臺(tái)（1個(gè)平臺(tái)），企業(yè)和個(gè)人開發(fā)者能使用低門檻、高性能的區(qū)塊鏈開發(fā)工具和組件，敏捷地搭建起區(qū)塊鏈應(yīng)用生態(tài)（X個(gè)應(yīng)用）；通過螞蟻鏈跨鏈等技術(shù)，政府、產(chǎn)業(yè)和金融等跨組織、行業(yè)場(chǎng)景的區(qū)塊鏈應(yīng)用將能夠完成內(nèi)外部異構(gòu)鏈之間的網(wǎng)絡(luò)連接，最終實(shí)現(xiàn)萬鏈互聯(lián)的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)（Y），讓資產(chǎn)流通更流暢、高效、無阻礙。

隨著2020年我國(guó)全面建成小康社會(huì)，普惠金融生態(tài)系統(tǒng)將更加健全，數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)會(huì)更加完善，底層技術(shù)融合發(fā)展將全面提高數(shù)字普惠價(jià)值。同時(shí)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和小微企業(yè)對(duì)數(shù)字普惠金融的要求會(huì)更高，數(shù)字普惠金融服務(wù)也將更細(xì)化、精準(zhǔn)化。

當(dāng)前名稱：金融科技普惠生活15年：打造普惠金融生態(tài)圈
文章路徑：http://www.rwnh.cn/article34/cpicpe.html

成都網(wǎng)站建設(shè)公司_創(chuàng)新互聯(lián)，為您提供品牌網(wǎng)站建設(shè)、微信公眾號(hào)、關(guān)鍵詞優(yōu)化、全網(wǎng)營(yíng)銷推廣、網(wǎng)站導(dǎo)航、動(dòng)態(tài)網(wǎng)站

廣告

聲明：本網(wǎng)站發(fā)布的內(nèi)容（圖片、視頻和文字）以用戶投稿、用戶轉(zhuǎn)載內(nèi)容為主，如果涉及侵權(quán)請(qǐng)盡快告知，我們將會(huì)在第一時(shí)間刪除。文章觀點(diǎn)不代表本網(wǎng)站立場(chǎng)，如需處理請(qǐng)聯(lián)系客服。電話：028-86922220；郵箱：631063699@qq.com。內(nèi)容未經(jīng)允許不得轉(zhuǎn)載，或轉(zhuǎn)載時(shí)需注明來源： 創(chuàng)新互聯(lián)