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文｜鈦資本研究院

當(dāng)前，中國(guó)是全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，而瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)則于近期發(fā)布觀點(diǎn)認(rèn)為中國(guó)將在2030年成為全球第一大保險(xiǎn)市場(chǎng)。作為全球大的保險(xiǎn)市場(chǎng)之一，中國(guó)的保險(xiǎn)科技也處于快速發(fā)展階段。

不過(guò)，相比于銀行信貸業(yè)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控、移動(dòng)支付和流程再造以及證券業(yè)的智能投顧等新興概念，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)則相對(duì)傳統(tǒng)，推進(jìn)應(yīng)用科技的節(jié)奏相對(duì)保守。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)的IT水平落后于銀行業(yè)十到二十年。其原因有多方面：

首先，銀行為實(shí)時(shí)交易，對(duì)帳戶、數(shù)據(jù)、準(zhǔn)確率要求非常高；保險(xiǎn)更多為非實(shí)時(shí)交易且環(huán)節(jié)多，從前端的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷、承保、核保、理賠、客戶服務(wù)、風(fēng)控到后端的財(cái)務(wù)管理，業(yè)務(wù)的復(fù)雜性、模塊獨(dú)立性與銀行業(yè)不同。

其次，因?yàn)闃I(yè)態(tài)不同，銀行和保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象更多為同業(yè)，過(guò)去的競(jìng)爭(zhēng)集中在渠道競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)以及代理人規(guī)模的競(jìng)爭(zhēng)，而沒有轉(zhuǎn)向科技競(jìng)爭(zhēng)；隨著科技對(duì)于保險(xiǎn)影響的不斷加深，保險(xiǎn)公司也在不斷地加大科技投入。

從保險(xiǎn)業(yè)的體量、基礎(chǔ)地位、對(duì)其它行業(yè)的影響以及場(chǎng)景的豐富性來(lái)說(shuō)，科技應(yīng)用發(fā)展的空間非常廣闊。銀保監(jiān)會(huì)的成立，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的格局又將產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

有理由相信，在未來(lái)幾年保險(xiǎn)科技必將是一個(gè)厚積而薄發(fā)的行業(yè)，將有大量的投資機(jī)會(huì)和優(yōu)質(zhì)投資標(biāo)的出現(xiàn)。

在鈦資本新一代企業(yè)級(jí)科技投資人投研社第15期中，保險(xiǎn)科技專家胡武法先生分享了保險(xiǎn)科技行業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢(shì)及機(jī)遇。

胡武法擁有25年IT領(lǐng)域工作經(jīng)驗(yàn)，涉及保險(xiǎn)、銀行等金融行業(yè)，并有12年大型保險(xiǎn)集團(tuán)IT信息化建設(shè)管理經(jīng)驗(yàn)。他曾就職于美國(guó)國(guó)際集團(tuán)AIG中國(guó)子公司美亞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，擔(dān)任IT副總裁一職。

他此前在中國(guó)平安科技公司擔(dān)任保險(xiǎn)新渠道IT開發(fā)部副總經(jīng)理，負(fù)責(zé)平安保險(xiǎn)集團(tuán)的保險(xiǎn)電銷及網(wǎng)銷業(yè)務(wù)信息化建設(shè)；并曾擔(dān)任平安銀行IT開發(fā)部副總經(jīng)理職務(wù)，也參與了原平安銀行與深發(fā)展的兩行整合工作。胡武法目前任某金融IT類上市公司保險(xiǎn)科技首席顧問(wèn)，負(fù)責(zé)公司保險(xiǎn)科技板塊的戰(zhàn)略規(guī)劃及創(chuàng)新業(yè)務(wù)推進(jìn)工作。

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)概況

目前國(guó)內(nèi)有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司有約88家、人身險(xiǎn)（含健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)）公司91家，總共有179家保險(xiǎn)公司。除此之外，還有499家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，以及接近2000家保險(xiǎn)代理公司，這是整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)持牌機(jī)構(gòu)參與主體。

過(guò)去的2018年，整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的原保費(fèi)收入達(dá)到3.8萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)3.92%，單從增長(zhǎng)率看，保費(fèi)規(guī)模的增長(zhǎng)速度在顯著放緩。2017年，整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的原保費(fèi)收入相比2016年增長(zhǎng)了20%，2018年對(duì)比2017年增長(zhǎng)不到4%。其中壽險(xiǎn)只增長(zhǎng)了不到1%，產(chǎn)險(xiǎn)增長(zhǎng)了11.5%。

出現(xiàn)這個(gè)變化的主要原因，是2017年底保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管層面根據(jù)市場(chǎng)形勢(shì)變化在監(jiān)管政策方面做了較大的調(diào)整， 特別是對(duì)壽險(xiǎn)躉交理財(cái)產(chǎn)品方面監(jiān)管思路做了調(diào)整，導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)的整體業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生了一定變化。這個(gè)變化促使行業(yè)回歸到了保險(xiǎn)保障的本質(zhì)，回歸了保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期良性發(fā)展的正確道路，所以對(duì)于整體保險(xiǎn)行業(yè)2019年及后續(xù)形勢(shì)仍然看好。

同時(shí)，作為觀察一個(gè)國(guó)家或地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟度的重要指標(biāo)之一，中國(guó)在保險(xiǎn)深度(保費(fèi)收入/國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值)和保險(xiǎn)密度(保費(fèi)收入/總?cè)丝?方面：2018年全國(guó)（不含港澳臺(tái)地區(qū)）的保費(fèi)密度為2724元，保險(xiǎn)深度為4.22%；而在較成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)密度在2500美元以上、保險(xiǎn)深度一般在7~10%。所以，我們可以認(rèn)為中國(guó)是保險(xiǎn)大國(guó)但還不是保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)，仍有很大的發(fā)展空間。

保險(xiǎn)科技市場(chǎng)的參與者

保險(xiǎn)科技市場(chǎng)參與主體

保險(xiǎn)科技市場(chǎng)的第一大參與主體，是相對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，比如人保、國(guó)壽、平安、太保、太平, 大童、明亞、泛華等等。

第二大主體是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，典型的包括眾安、泰康在線、易安和安心四大家，其業(yè)務(wù)模式、經(jīng)營(yíng)理念、科技投入與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司有相當(dāng)大的差別，在保險(xiǎn)科技領(lǐng)域有更多的突破和發(fā)展。

保險(xiǎn)科技市場(chǎng)還有一類大的參與主體是互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的上下游關(guān)聯(lián)公司，比如我們熟知的BATJ、TMD等巨頭都在保險(xiǎn)領(lǐng)域有相當(dāng)大的布局，有的持有一家或多家保險(xiǎn)公司牌照、直接參與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)，有的持有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)或保險(xiǎn)銷售代理牌照并利用自身流量?jī)?yōu)勢(shì)給C端提供保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)。

同時(shí)還有很多汽車廠商、醫(yī)療機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中有布局，也是保險(xiǎn)科技市場(chǎng)的重要參與主體。

保險(xiǎn)科技的創(chuàng)業(yè)公司毫無(wú)疑問(wèn)也是市場(chǎng)參與主體之一，比如車車科技、棧略數(shù)據(jù)、大特保、保險(xiǎn)極客等等。從廣義上，其實(shí)還包括與保險(xiǎn)公司合作，提供軟硬件平臺(tái)服務(wù)、系統(tǒng)技術(shù)服務(wù)、數(shù)據(jù)分析服務(wù)等技術(shù)服務(wù)商，也是這個(gè)行業(yè)中的重要參與主體。

現(xiàn)階段保險(xiǎn)科技細(xì)分行業(yè)圖譜

從保險(xiǎn)科技細(xì)分行業(yè)圖譜看，根據(jù)不同商業(yè)模式的屬性，總體來(lái)講可以分成四個(gè)大類：

第一類是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，有眾安保險(xiǎn)、泰康在線、易安保險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)這四大家。

第二類是2A公司，就是給Agent（代理人）端提供展業(yè)工具的公司。在這個(gè)分類當(dāng)中有很多公司做得非常好，比如說(shuō)保險(xiǎn)師、騰保保險(xiǎn)、超級(jí)圓桌、e家保險(xiǎn)、i云保等等，它們更多是通過(guò)科技手段給代理人群體提供更有效的展業(yè)工具，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

因?yàn)榇砣巳后w是壽險(xiǎn)行業(yè)中非常重要的參與主體，壽險(xiǎn)的個(gè)人代理人以及銀行渠道，大概占了90%的業(yè)務(wù)來(lái)源。

第三類是2B公司。

2B公司有兩大類：一類是場(chǎng)景端，包括線上和線下的場(chǎng)景，特別是互聯(lián)網(wǎng)的流量場(chǎng)景和線下某些特定群體的場(chǎng)景，比如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、航班延誤保險(xiǎn)，或者給中小企業(yè)提供補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、健康管理服務(wù)等等；另一類是賦能保險(xiǎn)公司，給保險(xiǎn)公司的各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)提供科技的支撐，做業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和運(yùn)營(yíng)效率的提升。

常見的是與車聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的技術(shù)，比如OBD、EOBI等等，基于車輛的駕駛行為、行使里程、行使區(qū)域等數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，幫助車險(xiǎn)公司更好地設(shè)計(jì)產(chǎn)品和服務(wù)客戶。

還有一大領(lǐng)域是理賠，因?yàn)槔碣r永遠(yuǎn)是保險(xiǎn)公司的一個(gè)痛點(diǎn)，有不少的公司利用各項(xiàng)先進(jìn)技術(shù)給保險(xiǎn)公司在理賠方面提供防欺詐、快速理賠、遠(yuǎn)程核損定價(jià)等等服務(wù)，從而提高客戶體驗(yàn)、控制理賠的費(fèi)用。

第四類是2C公司。

其中包括：直接面向客戶提供綜合銷售平臺(tái)或比價(jià)銷售平臺(tái)，幫助客戶更好的獲得想要的產(chǎn)品；其次還有管理型總代理，國(guó)外叫MGA (Managing General Agent)，這類公司不僅提供銷售渠道的支持，還提供產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷以及客戶服務(wù)，以幫助保險(xiǎn)公司更好服務(wù)客戶，在國(guó)內(nèi)像大特保等公司具備此類業(yè)務(wù)屬性；

再次是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，這其實(shí)一般不算作保險(xiǎn)科技，更多是網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，比較典型的例子是水滴互助及螞蟻金服的相互寶；保單的管理和智能投顧領(lǐng)域也有不少創(chuàng)業(yè)公司。

保險(xiǎn)科技對(duì)業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)的影響

保險(xiǎn)行業(yè)的主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)可以分為保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)營(yíng)銷及渠道發(fā)展、定價(jià)核保，以及后續(xù)的理賠及客戶服務(wù)。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)做精算，所以大數(shù)據(jù)對(duì)于產(chǎn)品設(shè)計(jì)有著非常重要的作用，它可以幫助根據(jù)不同群體的風(fēng)險(xiǎn)特征和需求設(shè)計(jì)針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、特殊運(yùn)動(dòng)的保險(xiǎn)、酒店取消的保險(xiǎn)、航班延誤的保險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)等等，都是因?yàn)橛辛藞?chǎng)景和大數(shù)據(jù)，這些產(chǎn)品才能夠落到實(shí)處。

另外，基于保險(xiǎn)科技可以提供設(shè)計(jì)個(gè)性化定制的產(chǎn)品，比如說(shuō)基于物聯(lián)網(wǎng)的感知UBI設(shè)備設(shè)計(jì)創(chuàng)新的產(chǎn)品，這是保險(xiǎn)科技對(duì)于產(chǎn)品設(shè)計(jì)端的影響或者促進(jìn)。

在市場(chǎng)營(yíng)銷方面，保險(xiǎn)科技對(duì)于市場(chǎng)營(yíng)銷的在線化、移動(dòng)化、一站式及比價(jià)都有很好的幫助，特別是個(gè)性化的智能推薦，根據(jù)每個(gè)用戶不同的特征來(lái)推薦更合適的產(chǎn)品，以及智能的精準(zhǔn)營(yíng)銷，都是保險(xiǎn)科技對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)節(jié)的作用。

保險(xiǎn)科技在定價(jià)核保環(huán)節(jié)的應(yīng)用。首先，保險(xiǎn)的定價(jià)不僅可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)來(lái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并且計(jì)數(shù)平均價(jià)格，而且可以基于不同人的行為習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)特征，采用一個(gè)更豐富的定價(jià)因子和數(shù)據(jù)采集，使得定價(jià)更為動(dòng)態(tài)和精準(zhǔn)。

人工智能在核保環(huán)節(jié)的作用，比如可以通過(guò)智能客服、人機(jī)交互的方式來(lái)了解客戶的需求和信息，可以更好地評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)，從而提出自動(dòng)化的承保建議以及提高承保效率。

舉例而言，在美國(guó)有一家公司Betterview，結(jié)合無(wú)人機(jī)獲取被保房屋的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息并基于分析模型為核保提供建議。這些都是保險(xiǎn)科技在核保環(huán)節(jié)的作用。

在理賠和客戶服務(wù)環(huán)節(jié)方面，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等在遠(yuǎn)程定損、自動(dòng)化理賠和反欺詐方面已經(jīng)發(fā)揮了重要的作用。

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)科技的發(fā)展進(jìn)程

關(guān)于保險(xiǎn)科技發(fā)展進(jìn)程其實(shí)不同的角度有不同的評(píng)判。

總體來(lái)看，第一個(gè)階段應(yīng)該始于2012年左右，為做保險(xiǎn)科技的1.0時(shí)代。這一階段的特征是利用互聯(lián)網(wǎng)通道，把原有產(chǎn)品的銷售在線化，把前端渠道和基本的客戶服務(wù)實(shí)現(xiàn)線上化，所以這個(gè)階段對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行了基本改造，這個(gè)階段持續(xù)了三年左右。

從2015年開始，保險(xiǎn)科技步入創(chuàng)新階段。這個(gè)階段的主要特征是保險(xiǎn)場(chǎng)景化，特別是與流量入口的結(jié)合，比如攜程、淘寶、騰訊、京東結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景來(lái)做保險(xiǎn)的定制，形成退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、賬戶安全險(xiǎn)、航班延誤險(xiǎn)、酒店取消險(xiǎn)等。

這個(gè)階段的特征是場(chǎng)景化定制，根據(jù)不同的場(chǎng)景需求來(lái)定制更具針對(duì)性的產(chǎn)品，這個(gè)階段出現(xiàn)了很多個(gè)性化產(chǎn)品。同時(shí)，在這個(gè)階段，諸如大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，開始在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的局部環(huán)節(jié)逐步發(fā)揮作用。

保險(xiǎn)科技的第三階段為重構(gòu)階段，所謂重構(gòu)不僅是保險(xiǎn)科技在渠道、營(yíng)銷、產(chǎn)品定義方面賦能，更多是重構(gòu)整個(gè)的業(yè)務(wù)模式，可能會(huì)創(chuàng)造出與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式不同的商業(yè)形態(tài)。

這個(gè)階段不僅僅依賴于保險(xiǎn)科技，也高度依賴于監(jiān)管環(huán)境、監(jiān)管創(chuàng)新、監(jiān)管容忍度以及業(yè)務(wù)模式的調(diào)整。因?yàn)樵谥袊?guó)以及亞洲其它國(guó)家，例如新加坡、韓國(guó)等，都屬于高度監(jiān)管的環(huán)境，在這樣的環(huán)境下，保險(xiǎn)科技發(fā)展的步伐快或者慢，非常依賴于監(jiān)管的容忍和支持。

在全球范圍內(nèi)，比如在加拿大、澳洲、馬來(lái)西亞、德國(guó)、英國(guó)、美國(guó)，保險(xiǎn)科技走得比中國(guó)更快，因?yàn)楫?dāng)?shù)氐谋O(jiān)管環(huán)境相對(duì)來(lái)說(shuō)有更高的容忍度。

簡(jiǎn)單舉例，在德國(guó)有家公司Friendsurance，是一個(gè)保險(xiǎn)代理公司，其創(chuàng)新模式在于它的保費(fèi)分成兩個(gè)部分：一部分實(shí)際進(jìn)入保險(xiǎn)公司的帳戶，還有一部分當(dāng)做回報(bào)資金池，會(huì)根據(jù)相同的保險(xiǎn)需求，把客戶分成一個(gè)個(gè)小組，到了年底的時(shí)候，根據(jù)理賠的情況把資金池里沒有使用部分返回給被保險(xiǎn)人作為獎(jiǎng)勵(lì)。

這種模式會(huì)激勵(lì)被保險(xiǎn)人更守信用、降低保險(xiǎn)賠償?shù)陌l(fā)生，并且極大程度地減少欺詐風(fēng)險(xiǎn)，最終對(duì)于保險(xiǎn)雙方都是互利的。但是這種模式中短期在國(guó)內(nèi)很難發(fā)生，因?yàn)楸O(jiān)管對(duì)保費(fèi)返還等有著非常嚴(yán)格的控制。

目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)科技還于處第二個(gè)階段，基本上沒有邁入到重構(gòu)階段，從目前保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)公司所獲得投資的輪次基本上就可以看出端倪。

目前中國(guó)的保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)公司約有250~300家左右，大部分獲得投資公司的投資輪次處于A輪或者B輪，極少進(jìn)入C輪，所以大部分公司還是處于早期階段，都在不斷地做探索和試錯(cuò)，而且各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域百舸爭(zhēng)流，還處于相對(duì)野蠻生長(zhǎng)的階段。

保險(xiǎn)科技應(yīng)用到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要方向

保險(xiǎn)公司其實(shí)有大量的用戶數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等可以幫助保險(xiǎn)公司更好地掌握市場(chǎng)趨勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)情況，推進(jìn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和定價(jià)。

區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)里也有一些應(yīng)用。其中在再保領(lǐng)域相對(duì)應(yīng)用較深，因?yàn)樵俦Ｉ婕暗蕉嗉冶ｋU(xiǎn)公司的約定，比如說(shuō)有些大風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司承保之后要根據(jù)之前的約定，自動(dòng)或者手工分配到再保公司和其它的共保公司做風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，這是一個(gè)比較典型的可以應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的場(chǎng)景。

此外，區(qū)塊鏈的分布式存儲(chǔ)、不可篡改、智能合約等等，在業(yè)內(nèi)也有幾個(gè)不錯(cuò)的產(chǎn)品。比如眾安科技聯(lián)合中再、漢諾威再、通用再等合作發(fā)布《再保險(xiǎn)區(qū)塊鏈（RIC）白皮書》， 聯(lián)合倡議發(fā)起建設(shè)再保險(xiǎn)區(qū)塊鏈公司間交易平臺(tái)，以區(qū)塊鏈為核心技術(shù)共同建設(shè)再保險(xiǎn)平臺(tái)，提高交易效率，加速推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在再保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用；

還有上海保交所與幾家外資公司在再保領(lǐng)域提供的區(qū)塊鏈產(chǎn)品支撐，該所發(fā)布區(qū)塊鏈底層技術(shù)平臺(tái)“保交鏈”，利用保交鏈技術(shù)可實(shí)現(xiàn)共保、再保業(yè)務(wù)信息的線上可信流轉(zhuǎn)，助力形成再保/共保新交易生態(tài)。智能合約，即根據(jù)約定自動(dòng)進(jìn)行再保的分?jǐn)偤秃霞s的執(zhí)行，這也是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中應(yīng)用到區(qū)塊鏈技術(shù)的典型場(chǎng)景。

物聯(lián)網(wǎng)跟保險(xiǎn)行業(yè)的結(jié)合有天然匹配，物聯(lián)網(wǎng)可以很好地感知場(chǎng)景、感知用戶、感知用戶的動(dòng)態(tài)變化，結(jié)合保險(xiǎn)場(chǎng)景和業(yè)務(wù)特征、產(chǎn)品設(shè)計(jì)，可以在很多方面提升保險(xiǎn)產(chǎn)品與用戶的互動(dòng)。比如說(shuō)車險(xiǎn)的UBI（Usage Based Insurance），根據(jù)使用的情況來(lái)確定保費(fèi)的繳納情況等。

另外一個(gè)就是壽險(xiǎn)當(dāng)中的可穿戴設(shè)備，根據(jù)健康狀況的感知來(lái)提供健康建議，包括保費(fèi)的折扣、返還等。另外物聯(lián)網(wǎng)在產(chǎn)險(xiǎn)當(dāng)中也有很好的應(yīng)用，比如可以通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)來(lái)感知設(shè)備運(yùn)行的狀況、開機(jī)的時(shí)間、運(yùn)行區(qū)域，從而提早進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判和告警。

虛擬現(xiàn)實(shí)在保險(xiǎn)行業(yè)中也有應(yīng)用，比如國(guó)外在建筑工程領(lǐng)域，給工人提供模擬的事件響應(yīng)。比如面臨風(fēng)險(xiǎn)狀況時(shí)，工人該怎么應(yīng)對(duì)，可以更好地提升工人的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力和意識(shí)，降低損失發(fā)生的可能；另外可以模擬汽車駕駛和碰撞體驗(yàn)，加強(qiáng)用戶安全教育。

基因技術(shù)或者生物檢測(cè)技術(shù)，在過(guò)去的幾年其實(shí)一直都在幫助保險(xiǎn)行業(yè)更好地做風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，比如辨別客戶發(fā)病的風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)更精準(zhǔn)、高效的產(chǎn)品定價(jià)和核保，同時(shí)利用基因檢測(cè)技術(shù)給客戶提供更有針對(duì)性疾病預(yù)防的監(jiān)測(cè)、減少患病的風(fēng)險(xiǎn)、降低醫(yī)療的成本，這對(duì)于保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)也有很好的幫助。

根據(jù)KPMG和眾安保險(xiǎn)發(fā)布的研究報(bào)告，關(guān)于保險(xiǎn)科技對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的影響，大的是大數(shù)據(jù)和人工智能，93%和87%的人都認(rèn)為會(huì)對(duì)保險(xiǎn)未來(lái)影響比較大；云計(jì)算、生物技術(shù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)所占比例也非常高。

保險(xiǎn)科技對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不同業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的作用和影響程度，根據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告來(lái)看，影響度大的是營(yíng)銷與渠道、理賠、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、核保、客戶服務(wù)。

這其實(shí)不難理解，在營(yíng)銷和渠道方面，目前保險(xiǎn)科技的作用是表現(xiàn)最直接的，保險(xiǎn)科技在過(guò)去幾年的最直接影響是豐富了對(duì)保險(xiǎn)客戶的觸達(dá)路徑、增強(qiáng)了銷售渠道的能效，直接促進(jìn)了保險(xiǎn)的銷售。

第二是理賠，保險(xiǎn)科技可以幫助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)降低費(fèi)用、控制理賠成本的發(fā)生，包括提高理賠服務(wù)的效率，所以這兩個(gè)方面最受保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員認(rèn)同。

保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀

上圖是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)科技初創(chuàng)公司的分布概況。從數(shù)據(jù)來(lái)看，超過(guò)10%的初創(chuàng)公司跟銷售和營(yíng)銷相關(guān)，比如經(jīng)紀(jì)人展業(yè)工具、場(chǎng)景定制、綜合銷售平臺(tái)、比價(jià)等。

這些初創(chuàng)公司為什么多選擇這個(gè)切入方向呢？因?yàn)檫@個(gè)切入點(diǎn)比較能夠滿足保險(xiǎn)公司當(dāng)下的緊迫需求，而且切入門檻相對(duì)較低。

反而在理賠和智能投顧這兩個(gè)領(lǐng)域，初創(chuàng)公司分布相對(duì)較少，有兩個(gè)原因：第一，這兩個(gè)領(lǐng)域的技術(shù)門檻相對(duì)來(lái)講較高，對(duì)于團(tuán)隊(duì)以及團(tuán)隊(duì)沉淀的要求都相對(duì)較高，而且這兩個(gè)方面對(duì)于保險(xiǎn)的作用是逐步發(fā)生的，不是在半年一年就能見到效果，但這兩個(gè)方向?qū)?lái)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)態(tài)前端的展業(yè)工具、場(chǎng)景定制、銷售平臺(tái)等有更深遠(yuǎn)的影響。

從融資額來(lái)看，目前處于前部的更多為綜合銷售平臺(tái)，很多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司參與其中，比如說(shuō)慧擇、新一站等等，背后都是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)背景，通過(guò)技術(shù)手段幫助傳統(tǒng)業(yè)務(wù)做轉(zhuǎn)型。

還有管理型總代理、比價(jià)平臺(tái)、車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等等。從融資總額來(lái)看，理賠管理、智能投顧、企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)等的融資總額相對(duì)較小，反而可以體現(xiàn)出這些公司目前還是處于初期的創(chuàng)業(yè)階段，有待價(jià)值進(jìn)一步的挖掘和發(fā)揮。

保險(xiǎn)科技在不同行業(yè)的典型案例

第一個(gè)例子，to A（展業(yè)平臺(tái)）領(lǐng)域的“保險(xiǎn)師”。保險(xiǎn)師這個(gè)創(chuàng)業(yè)公司成立于2014年，定位于為壽險(xiǎn)行業(yè)保險(xiǎn)代理人提供一個(gè)可以快速高效生成壽險(xiǎn)計(jì)劃書或者投保方案的平臺(tái)。

因?yàn)閴垭U(xiǎn)營(yíng)銷的第一步是要根據(jù)每一個(gè)人不同的需求，生成一個(gè)針對(duì)性的保險(xiǎn)計(jì)劃書，而這個(gè)平臺(tái)可以更快、更智能地支持保險(xiǎn)代理人。同時(shí)保險(xiǎn)師會(huì)提供在線保險(xiǎn)商城，以及保險(xiǎn)代理人培訓(xùn)、同業(yè)銷售經(jīng)驗(yàn)分享、培訓(xùn)社區(qū)。目前保險(xiǎn)師已經(jīng)有超過(guò)700萬(wàn)保險(xiǎn)代理人注冊(cè)用戶，在業(yè)內(nèi)規(guī)模居前。i云保、超級(jí)圓桌等都是該細(xì)分領(lǐng)域中不錯(cuò)的例子。

第二個(gè)例子，場(chǎng)景化定制領(lǐng)域的“保準(zhǔn)?！?。保準(zhǔn)牛這家公司成立于2015年，是專注于保險(xiǎn)場(chǎng)景的定制領(lǐng)域，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作方式來(lái)創(chuàng)新產(chǎn)品、升級(jí)體驗(yàn)，為企業(yè)和個(gè)人提供一些定制化專屬保障，目前比較關(guān)注的領(lǐng)域有體育保險(xiǎn)。目前已經(jīng)過(guò)了A輪融資，發(fā)展穩(wěn)健。在這個(gè)領(lǐng)域也有其它不錯(cuò)的公司，比如量子保、悟空保、海綿保等等，創(chuàng)業(yè)公司相對(duì)較多。

第三個(gè)例子，大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的“棧略數(shù)據(jù)”。棧略數(shù)據(jù)成立于2016年，專注于大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的研發(fā)，為健康險(xiǎn)提供大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控方案，通過(guò)智能科技手段幫助保險(xiǎn)公司及時(shí)發(fā)現(xiàn)核保理賠的高風(fēng)險(xiǎn)、降低賠付支出，識(shí)別虛假報(bào)案、過(guò)度理賠和欺詐的發(fā)生，目前已經(jīng)與十多家保險(xiǎn)公司建立業(yè)務(wù)合作。

這家公司的產(chǎn)品包括健康險(xiǎn)的智能理賠平臺(tái)、醫(yī)保的智能風(fēng)控平臺(tái)和長(zhǎng)期護(hù)理的智能管理平臺(tái)，是一家以科技為核心競(jìng)爭(zhēng)力的創(chuàng)業(yè)公司。在這個(gè)領(lǐng)域還有其它不錯(cuò)的公司，包括七炅、評(píng)駕科技、明覺等，有的側(cè)重于健康險(xiǎn)，有的側(cè)重于車險(xiǎn)市場(chǎng)的大數(shù)據(jù)分析。

第四個(gè)例子，TPA（Third Party Administrator）領(lǐng)域的“易雍健康”。易雍健康成立于2013年，為醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品提供理賠管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和支持服務(wù)，幫助保險(xiǎn)公司做到精準(zhǔn)控費(fèi)，同時(shí)對(duì)接醫(yī)院的數(shù)據(jù)，解決商業(yè)保險(xiǎn)公司、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和參保人的信息不對(duì)稱、醫(yī)療保障缺位、控費(fèi)手段缺失、健康數(shù)據(jù)斷裂等一系列問(wèn)題。

現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司特別喜歡費(fèi)用控制服務(wù)，因?yàn)楸旧砣狈I(yè)團(tuán)隊(duì)和專業(yè)能力來(lái)對(duì)接各個(gè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)。在這個(gè)領(lǐng)域不錯(cuò)的公司還有仁可科技、優(yōu)加健康、君遠(yuǎn)健康、健保通、英仕健康等等，優(yōu)加健康剛成立一兩年，目前發(fā)展的也很不錯(cuò)。

第五個(gè)例子，2B領(lǐng)域的“保險(xiǎn)極客”。保險(xiǎn)極客這家公司成立于2014年，主要的定位是給中小企業(yè)提供定制化的員工福利保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療、健康管理方案，這是一個(gè)相對(duì)細(xì)分的市場(chǎng)。

國(guó)內(nèi)為企業(yè)提供團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)的公司很多，像人保、平安，其主要定位是給那些大型企業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)。那些相對(duì)較小的企業(yè)的體量比較小而且保費(fèi)額都不大，也不是個(gè)人客戶，沒法用到個(gè)人數(shù)字化手段提供產(chǎn)品，所以這在過(guò)去是一個(gè)保險(xiǎn)服務(wù)的相對(duì)盲區(qū)。

但是隨著保險(xiǎn)科技不斷的滲入，過(guò)去幾年有若干家公司在這個(gè)細(xì)分市場(chǎng)做得很好，保險(xiǎn)極客就是相對(duì)典型的一家：市場(chǎng)整體反饋好，融資進(jìn)展也不錯(cuò)，在去年完成了B輪融資。不僅是國(guó)內(nèi)，包括在英國(guó)、美國(guó)都有不下十家公司，在中小企業(yè)領(lǐng)域都有很好的市場(chǎng)表現(xiàn)，得到了資本的認(rèn)可。

第六個(gè)例子，車險(xiǎn)領(lǐng)域的車車科技。在國(guó)內(nèi)整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)當(dāng)中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)大約占了1/3左右，保費(fèi)在1.2萬(wàn)億左右，這個(gè)當(dāng)中其實(shí)70%是車險(xiǎn)，大約在8000億左右。

車險(xiǎn)是每家大型產(chǎn)險(xiǎn)公司都非常關(guān)注的領(lǐng)域，在這個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中也有非常多的創(chuàng)業(yè)公司參與，車車科技是比較典型的一家。

車車科技是2014年成立的，在早期比較側(cè)重于線上的比價(jià)和銷售，對(duì)接了五十多家保險(xiǎn)公司，給到不同的場(chǎng)景方，比如4S店、修理廠等，提供比價(jià)和銷售。

目前車車科技已經(jīng)發(fā)展成國(guó)內(nèi)大的車險(xiǎn)開放平臺(tái)，打通了線上和線下的場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)的一站式投保服務(wù)，對(duì)接了200多家互聯(lián)網(wǎng)的渠道、一百多萬(wàn)的投保人、500多萬(wàn)的代理人群體。車車科技在2018年初收購(gòu)了國(guó)內(nèi)比較大的一家中介公司泛華金控，通過(guò)收購(gòu)?fù)瓿闪司€上和線下深度融合，目前車車科技在國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售領(lǐng)域走在前列。

在車險(xiǎn)領(lǐng)域還有一家公司元嘟嘟，在2017年底成立，定位是基于大數(shù)據(jù)、人工智能以及汽車構(gòu)造和保險(xiǎn)條款方面的專業(yè)知識(shí)，幫助保險(xiǎn)公司做車險(xiǎn)理賠的風(fēng)控。

它利用人工智能等技術(shù)來(lái)做遠(yuǎn)程圖象識(shí)別、遠(yuǎn)程檢測(cè)，幫助保險(xiǎn)公司做理賠的反欺詐識(shí)別，包括快速理賠自動(dòng)化、提高用戶感受，控制理賠費(fèi)用的支出。從目前來(lái)看，這家公司的發(fā)展比較快，是車險(xiǎn)理賠領(lǐng)域比較有代表性一家保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)公司。

在車險(xiǎn)領(lǐng)域有一家路比公司，據(jù)介紹，該公司提供全方位UBI車險(xiǎn)解決方，并與國(guó)內(nèi)一些保險(xiǎn)公司達(dá)成了業(yè)務(wù)合作。車險(xiǎn)是受到監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注的一個(gè)領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)近幾年對(duì)UBI車險(xiǎn)非常關(guān)注，但在產(chǎn)品上一直沒有突破，這跟中國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)改革的進(jìn)程有很大關(guān)系。

如果要根據(jù)使用狀況做保費(fèi)折扣或者返還，在國(guó)內(nèi)當(dāng)前的環(huán)境下還做不到，但是很多科技公司已經(jīng)在做技術(shù)準(zhǔn)備，包括與汽車廠商、保險(xiǎn)公司合作，做一些前期技術(shù)的研發(fā)和儲(chǔ)備工作。

第七個(gè)例子，SaaS領(lǐng)域的南燕科技。南燕科技成立于2015年底，通過(guò)SaaS的方式給眾多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司提供業(yè)務(wù)管理平臺(tái)。很多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在科技方面力量還很薄弱，南燕科技提供承保、核保、定損、理賠、客戶服務(wù)等功能，幫助保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司更快地與保險(xiǎn)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)對(duì)接。南燕科技目前獲得了B輪投資，投資方是美國(guó)史帶保險(xiǎn)。

再來(lái)簡(jiǎn)單看下幾個(gè)國(guó)外項(xiàng)目的情況：

第一個(gè)例子，美國(guó)的一家公司John Hancock，中文名恒康人壽保險(xiǎn)公司，其實(shí)是一家有一百多年歷史的公司。為什么看這個(gè)案例呢？

不是因?yàn)樗诳萍忌嫌兄卮髣?chuàng)新，而是因?yàn)樗谌ツ曜隽艘粋€(gè)大的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型調(diào)整，是業(yè)內(nèi)第一家傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司放棄傳統(tǒng)承保方式，轉(zhuǎn)而銷售基于可穿戴設(shè)備來(lái)跟蹤客戶的健身、健康數(shù)據(jù)的交互式新型保險(xiǎn)?？纱┐髟O(shè)備其實(shí)不新鮮，在國(guó)內(nèi)包括平安、友邦其實(shí)都提供可穿戴設(shè)備來(lái)感知客戶的健身方式等等。這種良性互動(dòng)有助于保險(xiǎn)科技改變傳統(tǒng)壽險(xiǎn)營(yíng)銷承保方式。

國(guó)內(nèi)像平安、友邦，更多把可穿戴設(shè)備作為一個(gè)吸引客戶的手段或者是客戶體驗(yàn)提升計(jì)劃，并沒有跟保費(fèi)的折扣做關(guān)聯(lián)，當(dāng)然也跟監(jiān)管環(huán)境有關(guān)。

這個(gè)例子說(shuō)明，很多國(guó)外的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，都在利用科技力量促進(jìn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的變化和轉(zhuǎn)型，更好地進(jìn)行客戶互動(dòng)、產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。未來(lái)的幾年，國(guó)內(nèi)可能會(huì)出現(xiàn)相關(guān)業(yè)態(tài)的變化，可以關(guān)注。

第二個(gè)例子，美國(guó)的一家公司Metomile，這是一家比較典型的基于UBI也就是基于使用而確定保費(fèi)的產(chǎn)品形態(tài)。

它在美國(guó)是一家相對(duì)比較標(biāo)桿性的企業(yè)，定位于給一些低行駛里程用戶按里程提供保險(xiǎn)的公司。傳統(tǒng)的模式是無(wú)論這個(gè)車開或不開、開多或者開少，保費(fèi)都相對(duì)固定。

但是美國(guó)的這家公司給那些開車比較少的客戶提供更好的保費(fèi)優(yōu)惠，從它的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，它的客戶平均每年的保費(fèi)是全國(guó)平均值的一半。這個(gè)客戶群體其實(shí)規(guī)模也不小，而且這個(gè)模式能更好的適應(yīng)碎片化場(chǎng)景。

比如，私家車的車主加入U(xiǎn)ber之后，風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)大增，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司一般都不愿意去承保這樣的客群；而Metomile與Uber合作之后，如果這個(gè)司機(jī)是處于載客時(shí)間段的保險(xiǎn)由Uber自己來(lái)承擔(dān)，而非載客時(shí)間由Metomile來(lái)承擔(dān)。Metomile的這種模式可以更好地適應(yīng)碎片化的場(chǎng)景，在美國(guó)的口碑和歡迎度不錯(cuò)。

當(dāng)然因?yàn)檫@些科技公司的前期投入比較高，所以本身的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)目前還不是特別好看，但是隨著科技程度不斷提升以及市場(chǎng)滲透度的變化，將來(lái)應(yīng)該有很好的市場(chǎng)前景。

第三個(gè)例子，美國(guó)的一家公司Roost，成立于2014年。

這不是一家典型的保險(xiǎn)科技公司，定位是基于物聯(lián)網(wǎng)智能家具的科技服務(wù)商，在美國(guó)跟14家產(chǎn)險(xiǎn)公司合作，開發(fā)了一個(gè)幫助家庭預(yù)防漏水等損失事件的解決方案Alert。

Roost通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，可以向客戶提前或及時(shí)發(fā)出漏水通知或預(yù)警，提高了保險(xiǎn)客戶和保險(xiǎn)商之間的溝通透明度和定價(jià)準(zhǔn)確度。Roost的數(shù)據(jù)庫(kù)與保險(xiǎn)公司理賠端是直接對(duì)接的，能夠幫到保險(xiǎn)公司在事故發(fā)生后快速核賠和支付，減少了客戶等待理賠的時(shí)間，客戶體驗(yàn)大幅提升。

另外因?yàn)橥侗Ｈ四軌蚋绲陌l(fā)現(xiàn)事故，將事故的損失控制得更小，這也是保險(xiǎn)公司非?？粗信cRoost合作的價(jià)值。所以Roost表面上是一個(gè)智能家具制造科技公司，從某種角度來(lái)說(shuō)也是一家保險(xiǎn)科技公司。這類公司在國(guó)內(nèi)也開始出現(xiàn)，將來(lái)應(yīng)該有不錯(cuò)的發(fā)展空間。

第四個(gè)例子是Simply business，成立于2005年，總部位于英國(guó)，主營(yíng)業(yè)務(wù)為在線上為客戶提供定制企業(yè)保險(xiǎn)和房東保險(xiǎn)服務(wù)，目前已經(jīng)為超過(guò)40萬(wàn)的客戶提供服務(wù)。2017年該公司被美國(guó)保險(xiǎn)公司Travelers以近5億美元價(jià)格收購(gòu)。

Simply Business 平臺(tái)通過(guò)一系列線上評(píng)估機(jī)制，為中小企業(yè)主和房東提供合適的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，覆蓋的是長(zhǎng)尾的需求?，F(xiàn)在已經(jīng)是英國(guó)大的線上企業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)商，構(gòu)建了比較成熟的商業(yè)模式。

通過(guò)以上案例可以看出，目前歐美的中小企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)商主要是利用技術(shù)和平臺(tái)優(yōu)勢(shì)對(duì)接中小企業(yè)客戶資源，而國(guó)內(nèi)此領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司則側(cè)重于服務(wù)某些特定場(chǎng)景，優(yōu)化商業(yè)價(jià)值鏈。

在美國(guó)中小企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)商市場(chǎng)一年保費(fèi)大概是一千億美金，也就是約6000億人民幣，接近國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)的年保費(fèi)8000億人民幣的量級(jí)。中國(guó)的中小企業(yè)數(shù)量在4000萬(wàn)到6000萬(wàn)之間，這樣一個(gè)細(xì)分群體有待更好地挖掘。

保險(xiǎn)科技發(fā)展的趨勢(shì)和機(jī)遇

一，數(shù)據(jù)。

從國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)科技發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，數(shù)據(jù)永遠(yuǎn)是核心。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別和分散是保險(xiǎn)業(yè)的重要基石，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)已經(jīng)從對(duì)歷史風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)分析，發(fā)展成為通過(guò)大數(shù)據(jù)建模實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的高精度、寬維度及時(shí)識(shí)別。

如何更廣開源更細(xì)顆粒度的獲取數(shù)據(jù)，如何更為有效的使用數(shù)據(jù)，將成為保險(xiǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。這將促使產(chǎn)品精算、風(fēng)控管理、人員管理、內(nèi)控審計(jì)等一系列流程，逐步產(chǎn)生深刻變化。

二，物聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)場(chǎng)景。

物聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)場(chǎng)景的需求有著天然的契合。數(shù)據(jù)化的必然要求是數(shù)據(jù)采集的自動(dòng)化、標(biāo)準(zhǔn)化，這就必然要求數(shù)據(jù)收集機(jī)制，較少依靠不穩(wěn)定的人工，而是依靠機(jī)器本身。

傳感器也會(huì)登上保險(xiǎn)的舞臺(tái)，例如能夠收集駕駛數(shù)據(jù)的車用傳感、檢測(cè)居家老人體溫和運(yùn)動(dòng)狀態(tài)的家庭監(jiān)控傳感，智能水表和電表也可以為保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)的風(fēng)控建模提供源源不斷的數(shù)據(jù)。這樣，以前難以承保的事物將逐步會(huì)被納入保險(xiǎn)的保障范圍。

舉幾個(gè)例子：在國(guó)內(nèi)有一家產(chǎn)險(xiǎn)公司久隆產(chǎn)險(xiǎn)，股東方是三一重工。這家保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)特色非常鮮明，利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以遠(yuǎn)程動(dòng)態(tài)感知大型設(shè)備運(yùn)行的地點(diǎn)、狀況、區(qū)域、時(shí)間段，提前做風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管控；在中國(guó)有600萬(wàn)左右部電梯，物聯(lián)網(wǎng)智能設(shè)備可以很好地掌握電梯的運(yùn)行狀況，以便提前介入維修、減少故障發(fā)生；

美國(guó)一家哈特福德（HSB）保險(xiǎn)公司，利用物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備感知高壓鍋爐運(yùn)行狀況，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)提前介入，幫助工廠做風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)和保險(xiǎn)服務(wù)，市場(chǎng)口碑及經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)都很不錯(cuò)。所以物聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)不同的細(xì)分市場(chǎng)結(jié)合，空間非常大。

三，智能、簡(jiǎn)單、動(dòng)態(tài)。

基于數(shù)據(jù)及規(guī)則，結(jié)合圖像識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別等手段，可以快速獲得合適保險(xiǎn)產(chǎn)品，而產(chǎn)品的展示形態(tài)、在線投保和理賠流程、保單填寫的自動(dòng)化等都會(huì)讓消費(fèi)者具有非常良好的體驗(yàn)。而動(dòng)態(tài)是指保險(xiǎn)保障的范圍、保費(fèi)的計(jì)算因子等，在不同場(chǎng)景中動(dòng)態(tài)變化，以適應(yīng)用戶的具體需要。

四，保險(xiǎn)科技跟其它金融科技的交叉會(huì)逐漸增多。

消費(fèi)金融、網(wǎng)貸平臺(tái)等基于業(yè)務(wù)場(chǎng)景和客戶資源可以為保險(xiǎn)科技做更好的補(bǔ)充。比如基于消費(fèi)信貸場(chǎng)景可以延伸保險(xiǎn)科技相關(guān)服務(wù)，重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人客戶和中小微企業(yè)來(lái)豐富金融產(chǎn)品提供擴(kuò)大業(yè)務(wù)種類。

因?yàn)檫@些消費(fèi)場(chǎng)景當(dāng)中個(gè)人客戶和中小微企業(yè)客戶都有較豐富的征信數(shù)據(jù)，而這些征信數(shù)據(jù)對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)及承保判斷提供了有效的參考；同時(shí)，消費(fèi)信貸、智能風(fēng)控等已有場(chǎng)景也為保險(xiǎn)服務(wù)的觸達(dá)提供了有效路徑。

在美國(guó)有一家網(wǎng)貸平臺(tái)SoFi，與一家在線保險(xiǎn)平臺(tái)Ladder合作，提供人壽保險(xiǎn)；網(wǎng)貸平臺(tái)提供信用的積分，而Ladder提供相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如欺詐保險(xiǎn)與健康險(xiǎn)做交叉銷售。

這個(gè)模式在國(guó)內(nèi)也有很多機(jī)會(huì)，而且過(guò)去一段時(shí)間，政策面也對(duì)此有很多支持，比如國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于更好支持民營(yíng)企業(yè)融資的一些若干意見》、銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)有關(guān)工作的通知》中都提到了保險(xiǎn)，特別是談到如何結(jié)合保險(xiǎn)服務(wù)給民營(yíng)企業(yè)包括中小微企業(yè)提供更好的融資渠道、并用更低的成本獲得融資。

五，大型保險(xiǎn)公司將成為越來(lái)越重要的參與者。

比如平安、人保、泰康、泰保，在保險(xiǎn)科技方面的投入非常大，因?yàn)樗鼈円环矫嬗匈Y金、有業(yè)務(wù)沉淀，懂保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也有很成熟的團(tuán)隊(duì)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，15家持牌險(xiǎn)企投資了48家科技類子公司（其中14家傳統(tǒng)險(xiǎn)企投資45家＋眾安在線投資3家），全行業(yè)布局在50家以上。

六，健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模巨大。

健康險(xiǎn)結(jié)構(gòu)將從理財(cái)型為主，轉(zhuǎn)向保障型為主。巨大的市場(chǎng)和密集的痛點(diǎn)意味著巨大機(jī)會(huì)。隨著逐步進(jìn)入老年化社會(huì)，養(yǎng)老及看護(hù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)符合國(guó)家政策鼓勵(lì)方向，保險(xiǎn)需求也會(huì)進(jìn)一步放大。

七，初創(chuàng)企業(yè)有機(jī)會(huì)在中小微企業(yè)領(lǐng)域保險(xiǎn)服務(wù)市場(chǎng)獲得突破。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式下，商險(xiǎn)市場(chǎng)主要對(duì)面大型客戶設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)，個(gè)險(xiǎn)市場(chǎng)面向個(gè)人客戶提供針對(duì)性保險(xiǎn)產(chǎn)品。

但傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、線下銷售及服務(wù)模式嚴(yán)重阻礙了針對(duì)數(shù)量巨大的中小微企業(yè)保險(xiǎn)需求的挖掘和服務(wù)的有效觸達(dá)，而基于移動(dòng)互聯(lián)、在線支付、全流程服務(wù)線上化及自動(dòng)化、大數(shù)據(jù)行業(yè)風(fēng)控模型及反欺詐技術(shù)等的保險(xiǎn)科技應(yīng)用，逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的標(biāo)準(zhǔn)化、線上化、自動(dòng)化、自助化，將可充分激發(fā)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)拓展模式下無(wú)法有效滿足的中小企業(yè)保險(xiǎn)需求。

保險(xiǎn)科技與監(jiān)管

中國(guó)當(dāng)前的保險(xiǎn)監(jiān)管環(huán)境其實(shí)是較為嚴(yán)厲的，隨著去年一些監(jiān)管部門的歸并，比如銀保合一（現(xiàn)在為銀保監(jiān)會(huì)），監(jiān)管力度不斷趨緊。近期發(fā)布的與保險(xiǎn)科技相關(guān)的監(jiān)管規(guī)定值得大家關(guān)注：

2018年10月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（草稿）》征求意見，這個(gè)《意見稿》是2015年頒發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的升級(jí)，此次意見稿進(jìn)一步將可不設(shè)分公司經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種擴(kuò)容，對(duì)于不具備大量分公司資源的中小險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)無(wú)疑是大利好。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此舉有利于中小保險(xiǎn)公司進(jìn)一步利用互聯(lián)網(wǎng)渠道加強(qiáng)創(chuàng)新、建立核心競(jìng)爭(zhēng)力。

此外，該意見稿也對(duì)續(xù)保服務(wù)、禁止默認(rèn)搭售、反欺詐等方面做了明確要求。另外，互聯(lián)網(wǎng)信息披露和產(chǎn)品宣傳也已成為今年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的重點(diǎn)。

2019年2月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)公司中介渠道業(yè)務(wù)管理通知》，提到保險(xiǎn)公司及其工作人員不得通過(guò)中介渠道業(yè)務(wù)主體給予或承諾被投保人、被保險(xiǎn)人、受益人，保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其它利益。

當(dāng)中涉及到不可以用積分兌換來(lái)抵扣保費(fèi)，因?yàn)樵谶^(guò)去的一年當(dāng)中，有很多的平臺(tái)利用積分給會(huì)員提供優(yōu)惠，都會(huì)受到銀保監(jiān)會(huì)約談，特別是在車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等領(lǐng)域，一些公司受到了相應(yīng)的處罰。

另外，《通知》要求銷售過(guò)程可回溯。保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交易信息，確保交易全面記錄、不可篡改。交易信息應(yīng)至少包括：產(chǎn)品宣傳和銷售文本、銷售和服務(wù)日志、投保人操作軌跡、留存網(wǎng)頁(yè)快照等。

因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生投訴糾紛的，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)在處理過(guò)程中全流程還原交易過(guò)程和細(xì)節(jié)。因自身原因不能還原交易軌跡的，應(yīng)按照有利于投訴人的原則處理消費(fèi)者訴求。

鈦資本研究院觀察

保險(xiǎn)科技行業(yè)是一個(gè)快速發(fā)展中的朝陽(yáng)行業(yè)，也為廣大科技創(chuàng)業(yè)者提供了創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的機(jī)會(huì)與空間。與銀行業(yè)不同的是，保險(xiǎn)行業(yè)雖然規(guī)模巨大，但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬于低頻業(yè)務(wù)，功能和產(chǎn)品也沒有銀行業(yè)那么復(fù)雜，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)于風(fēng)控的要求則高于銀行業(yè)，這相應(yīng)為科技的大規(guī)模應(yīng)用提供了舞臺(tái)。

另一方面，保險(xiǎn)業(yè)不像銀行業(yè)那樣受到高強(qiáng)度監(jiān)管，這為保險(xiǎn)業(yè)的組織創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新，提供了廣闊的空間。

我國(guó)的保險(xiǎn)信息化基礎(chǔ)相對(duì)薄弱。根據(jù)《中國(guó)金融科技運(yùn)行報(bào)告（2018）》，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的信息化投入，遠(yuǎn)未達(dá)到國(guó)際上保險(xiǎn)業(yè)IT支出占營(yíng)業(yè)收入5%左右的水平，而且我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的信息人才儲(chǔ)備也嚴(yán)重不足，保險(xiǎn)公司信息化建設(shè)水平參差不齊，信息系統(tǒng)整合和協(xié)同效應(yīng)相對(duì)較弱。

因此，以大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等為代表的新一代保險(xiǎn)科技和相關(guān)創(chuàng)業(yè)公司，不僅能夠引領(lǐng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的信息化發(fā)展，甚至可以彎道超車、直接跳過(guò)按部就班的信息化建設(shè)，一步到位最新的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施和解決方案。

鈦資本研究院認(rèn)為，無(wú)論是保險(xiǎn)科技的創(chuàng)業(yè)公司、投資人還是保險(xiǎn)公司的CXO，都要有一個(gè)新一代保險(xiǎn)信息化和數(shù)字化的全局觀，用數(shù)字化統(tǒng)籌信息化、用信息化輔助數(shù)字化，同步投資和建設(shè)信息化與數(shù)字化，最終創(chuàng)造具有高度國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的中國(guó)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)行業(yè)。

【鈦媒體作者介紹：本文作者“鈦資本”，是專注于企業(yè)級(jí)科技的投資銀行和管理咨詢服務(wù)平臺(tái)。微信公號(hào)：tmtcapital】

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