2018年，兩年前，一次互聯(lián)網(wǎng)大會的互聯(lián)網(wǎng)金融分會場。

幾位嘉賓的圓桌訪談的時候，嘉賓幾乎是異口同聲地說：我們不是互聯(lián)網(wǎng)金融公司。我們是科技金融公司。說完了，還彼此點頭致意，互相打氣和表示支持。

主持人一愣，追問為什么突然換了？一位嘉賓不好意思地笑，撓著頭說：現(xiàn)在提互聯(lián)網(wǎng)金融這幾個字，這不是不時髦了嗎？

并不是互聯(lián)網(wǎng)金融不時髦了，而是互聯(lián)網(wǎng)金融的時代即將成為過去式。

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上世紀1990年代，互聯(lián)網(wǎng)大潮席卷全球。資訊業(yè)、出版業(yè)、零售業(yè)、旅游業(yè)。。。一個個在傳統(tǒng)經(jīng)濟下養(yǎng)尊處優(yōu)的行業(yè)，被依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)爆炸式發(fā)展的各式各樣互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)摧枯拉朽、甚至被洗劫一空都不知道發(fā)生了什么。

沒有一個行業(yè)，不在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的改造名單里面。尤其是僅次于軍工行業(yè)的金融業(yè)，被稱為互聯(lián)網(wǎng)顛覆最后的堡壘。

現(xiàn)代人類社會的基石只有兩個：暴力和信用。

前者的代表是軍事工業(yè)，解決人類的生存問題。后者的代表就是金融，解決人類的發(fā)展問題。新興的互聯(lián)網(wǎng)想要沖擊兩大基石之一金融業(yè)，何其難也。

直接和銀行家搶飯碗的下場，是很難以預(yù)料的。

所以即便是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的新貴，都小心翼翼地從金融行業(yè)的側(cè)翼發(fā)起進攻。

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第三方支付

互聯(lián)網(wǎng)和金融的第一個結(jié)合點，是第三方支付。1996年國外的paypal，2003年國內(nèi)的支付寶，是第三方支付的核心代表。Paypal著重于解決線上跨行跨國結(jié)算和對賬，而支付寶則推出了特有的“擔保交易”模式。

第三方支付幫助銀行解決了以下幾個問題：

1. 降低了消費者、企業(yè)應(yīng)用銀行支付網(wǎng)關(guān)的成本
2. 通過整合多個銀行的交易接口，提升在線交易意愿和金額
3. 以第三方支付本身信用為依托，優(yōu)化在線支付體驗。

第三方支付一開始是為銀行服務(wù)的，但很快就借助互聯(lián)網(wǎng)地爆發(fā)，影響銀行網(wǎng)絡(luò)支付命脈。而支付寶發(fā)明的“擔保交易”，導(dǎo)致第三方支付可以長期無償占用在線交易金額，讓第三方支付平臺在某種程度上成了可以無成本攬儲的銀行。這導(dǎo)致之后第三方支付的快速膨脹和嚴厲的監(jiān)管。

網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）

第三方支付打通了線上的支付渠道，很快試圖替代銀行借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)。2006年LendingClub在美國上線，2007年國內(nèi)也出現(xiàn)了最早的網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站。

網(wǎng)絡(luò)借貸一方面發(fā)布需要貸款的債權(quán)項目，一方面吸引投資人購買債權(quán)。而上述的交易均通過第三方支付進行。

從網(wǎng)絡(luò)借貸的基本模式可以看到，網(wǎng)絡(luò)借貸本質(zhì)上是個“空手套白狼”的生意：它既不需要向投資人支付利息，也不需要承擔貸款的本息損失風險。

網(wǎng)絡(luò)借貸在美國出現(xiàn)后，很快碰到了現(xiàn)實的問題：

1. 美國人手里現(xiàn)金不多，投資人很少。
2. 美國金融監(jiān)管非常嚴厲，平臺法律風險極高

但在中國，網(wǎng)絡(luò)借貸以高額利息+保本保息為誘餌，利用金融監(jiān)管的漏洞和社會大眾風險意識低的現(xiàn)狀，蓬勃發(fā)展。直至2016年以“e租寶事件’爆發(fā)為節(jié)點，進入全面整頓。2020年進入全面清退期。

網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)成過往云煙。

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網(wǎng)絡(luò)小貸

網(wǎng)絡(luò)小貸的前身是小貸（小額貸款公司），而小貸的前身是民間借貸。

“民間借貸”有利于銀行信貸無法顧及的生產(chǎn)和消費借貸需求，但對民間借貸的監(jiān)管非常困難。因此2008年銀監(jiān)會將民間借貸陽光化，批準原由民間借貸結(jié)構(gòu)成立“小額貸款公司”，給予金融合法化地位。

小額貸款公司有以下特征：

1. 不能吸收存款。放貸規(guī)模取決于自有資金多少，有多少錢，辦多少事。
2. 不能跨區(qū)域經(jīng)營。只能在批準的縣市區(qū)開展貸款業(yè)務(wù)

上述特征，導(dǎo)致小額貸款公司的生存和發(fā)展都受到了很大的限制。2015年已經(jīng)有近1/3的小額貸款公司不能正常營業(yè)。

為了提升小額貸款公司對于高風險、小額借貸需求的響應(yīng)能力，2016年起允許現(xiàn)有經(jīng)營情況良好的小貸公司，申請轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司。

網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司打破了原有小貸公司不能跨區(qū)域經(jīng)營的限制，可以全國開展業(yè)務(wù)。因此對于網(wǎng)絡(luò)小貸公司的風險管控能力、科技建設(shè)能力、資本實力提出了更高的要求。

網(wǎng)貸/小貸/高利貸：很多人分不清網(wǎng)貸、小貸、高利貸，把他們混作一團。

實際上網(wǎng)貸、小貸的貸款利息一般較銀行貸款利息高出很多。但只有實際利息利率（含各種附加收費、扣款等）超過年化36%，才是高利貸。目前我國法律只保護年化24%以內(nèi)的利息。年化利率超過36%的部分不受法律保護。

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金融科技

“金融科技”指的是：可以影響和改造金融行業(yè)的科技。而“科技金融”則是指：金融企業(yè)通過科技變革更好的服務(wù)客戶。

無論是金融科技還是科技金融，核心在于“科技”二字。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，科技的內(nèi)涵已經(jīng)超越了原有互聯(lián)網(wǎng)的范疇。可以說科技和金融的融合，既是互聯(lián)網(wǎng)金融新的發(fā)展階段，又是互聯(lián)網(wǎng)金融的尾聲和新的起點。

那么“科技”究竟包含了哪些內(nèi)容呢？大致包含了以下10個部分。

1. 區(qū)塊鏈
1. 區(qū)塊鏈并非僅僅是數(shù)字貨幣，比特幣之類的數(shù)字貨幣只是區(qū)塊鏈的一個實現(xiàn)。
2. 區(qū)塊鏈的目標是建立網(wǎng)絡(luò)范圍內(nèi)的可信&不可篡改的計算結(jié)果。
3. 區(qū)塊鏈是未來金融的底層科技基石。
2. 大數(shù)據(jù)
1. 大數(shù)據(jù)指的是海量非特定數(shù)據(jù)的存儲、檢索、處理和預(yù)測能力。
2. 大數(shù)據(jù)處理能力是金融企業(yè)的基本能力，是金融行業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的基本能力。
3. 云計算
1. 提供完全基于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的數(shù)據(jù)存儲、處理能力
2. 實現(xiàn)金融企業(yè)計算能力的統(tǒng)一管理和分配，提升整體計算能力和水平
4. 人工智能AI
1. 提供基于大數(shù)據(jù)的，輔助或超越人類計算能力的數(shù)據(jù)搜索、量化交易、輔助決策等。
2. 人工智能提供多維度、多頻度的金融數(shù)據(jù)挖掘、輔助和自動處理能力
5. 移動支付
1. 提供支持線上/線下多場景的跨設(shè)備、跨領(lǐng)域、跨行、跨國的支付能力
2. 提供基于設(shè)備、生物特征、特定場景等識別標志的支付能力
6. 互聯(lián)網(wǎng)征信
1. 全面整合線上/線下征信數(shù)據(jù)和信息，提供更加完整的征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)
2. 提供征信數(shù)據(jù)的評估、追蹤和預(yù)測，適配多種金融風險偏好度的業(yè)務(wù)場景
7. 互聯(lián)網(wǎng)投顧
1. 基于客戶畫像的實時智能互動投資服務(wù)
2. 提供個性化、多維度、低成本的全景式投資顧問服務(wù)
8. 互聯(lián)網(wǎng)保險
1. 基于互聯(lián)網(wǎng)全新模式的互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)
2. 通過互聯(lián)網(wǎng)征信對客戶提供個性化、智能化的保險服務(wù)。
9. 互聯(lián)網(wǎng)銀行
1. 利用互聯(lián)網(wǎng)科技重構(gòu)的全新銀行，提供覆蓋線上/線下多場景的銀行服務(wù)
2. 基于科技重構(gòu)銀行每一個業(yè)務(wù)單元，全面提升銀行的服務(wù)水平和服務(wù)效率
10. 互聯(lián)網(wǎng)證券&基金
1. 利用互聯(lián)網(wǎng)科技為客戶提供個性化、智能化的證券、基金服務(wù)。

總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融，曾經(jīng)以金融革命的態(tài)勢，席卷全球。但是金融作為人類社會核心的基石之一，并不因為互聯(lián)網(wǎng)形式的變遷，改變其本質(zhì)和內(nèi)核。

科技金融的興起，代表了互聯(lián)網(wǎng)金融過去時代的終結(jié)，也代表了新的時代的開始。

新興科技自外而內(nèi)對金融行業(yè)的影響和變革，必將催生不斷進化的全新金融行業(yè)。

分享題目：互聯(lián)網(wǎng)金融：一個時代的結(jié)束，一個時代的開始
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