作者：鄭偉雄，圖片來自“123RF”

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【編者按】為深入探討車險科技產(chǎn)業(yè)，億歐汽車將展開相關(guān)研究報告內(nèi)容撰寫，以進(jìn)一步洞察，在政策背景下，車險科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新變量，為相關(guān)行業(yè)從業(yè)者提供更多發(fā)展依據(jù)。

車險市場迎來新的挑戰(zhàn)的同時，機(jī)遇也隨之顯現(xiàn)。

9月15日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》明確指出，將“降價、增保、提質(zhì)”作為短期目標(biāo)，改革涉及車險產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)，包括提升交強(qiáng)險責(zé)任限額、完善商車險保障制度，提高車險行業(yè)的市場化水平等。此指導(dǎo)意見于9月19日起正式實(shí)施。

車險改革方案落地，背后有何影響？

面向消費(fèi)者，此輪車險改革無疑是一次利好，而對于傳統(tǒng)的保險企業(yè)來說，卻是無言的壓力。意見指出商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，這壓縮了保險企業(yè)的盈利空間，而預(yù)期賠付率由65%提高到75%則對保險公司對于客戶的分層篩選能力和風(fēng)險管理能力提出了更高要求。

這意味著，新規(guī)之下，保費(fèi)增長趨緩，承保盈利減少，車險行業(yè)格局和規(guī)模都將受到?jīng)_擊。

“附加費(fèi)用率下降到25%，將更有效減少車險市場的手續(xù)費(fèi)亂象，同時也倒逼保險公司精細(xì)化管理，不斷創(chuàng)新，走高質(zhì)量發(fā)展之路?！敝袊蟮乜偛藐愑氯绱吮硎?。

事實(shí)上，此次綜合改革的一個重要思路，正是通過擴(kuò)大保險責(zé)任讓利消費(fèi)者，同時提高賠付率，來倒逼保險公司改革銷售模式、管理模式，進(jìn)而壓縮費(fèi)用率。短期來看，陣痛難免，但是長期來看，要想加速車險行業(yè)市場化競爭，提高行業(yè)效率，改革是必經(jīng)之路。

與此同時，此次車險綜合也給險企創(chuàng)新發(fā)展提供了足夠大的空間。

意見指出，未來商車險示范產(chǎn)品由審批制改為備案制，支持開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品?？萍祭顺敝?，改革方案同樣大力支持行業(yè)運(yùn)用生物科技、圖像識別、人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段，提升車險產(chǎn)品、保障、服務(wù)等的信息化、數(shù)字化、線上化水平。定價上，此次車險改革進(jìn)一步放開了自主定價，指導(dǎo)意見稱第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為0.65－1.35，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，未來一車一價、一車一費(fèi)、費(fèi)價聯(lián)動或成為新的定價方式。在費(fèi)用率下降的背景下，過去粗放式的費(fèi)用戰(zhàn)已不適應(yīng)時代要求，而通過大數(shù)據(jù)分析、用戶畫像、風(fēng)控評估實(shí)現(xiàn)“一車一價”才是應(yīng)有之義。

億歐汽車判斷，隨著技術(shù)手段不斷完善，保險行業(yè)在新的發(fā)展變量之下，將迎來新的發(fā)展機(jī)遇。但無疑應(yīng)用科技技術(shù)實(shí)現(xiàn)精細(xì)化運(yùn)營已成行業(yè)共識。

保險科技正當(dāng)其時

近些年，車險科技產(chǎn)業(yè)不斷崛起，圍繞科技賦能保險的產(chǎn)業(yè)正在逐漸形成。而隨著5G、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)不斷發(fā)展，技術(shù)驅(qū)動型保險產(chǎn)業(yè)將逐漸步入發(fā)展快車道。此外，以車聯(lián)網(wǎng)為數(shù)據(jù)依托的新型UBI保險，也將助推車險行業(yè)更加智慧。

目前，此行業(yè)已經(jīng)形成兩大陣營，分別是以大型保險公司為主的傳統(tǒng)保險公司和以互聯(lián)網(wǎng)科技公司為主的創(chuàng)業(yè)公司。

過去多數(shù)財險公司的車險業(yè)務(wù)難以盈利，定價、查勘、理賠等環(huán)節(jié)成本高企，針對各類痛點(diǎn)，行業(yè)對于科技賦能車險的討論與布局一直不斷。這其中，大型險企依托雄厚的資金以及豐富的業(yè)務(wù)場景，率先完成了信息化和線上化的轉(zhuǎn)變。

經(jīng)過盤點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)，大部分大型險企已經(jīng)在報價、出單、續(xù)保、定損理賠上實(shí)現(xiàn)線上化、信息化和智能化，“自助”、“在線”、“免等待”等成為保險公司科技賦能的關(guān)鍵詞。

另一方面，由于過去保險公司大包大攬的模式已經(jīng)顯現(xiàn)不足，在新型車險產(chǎn)品創(chuàng)新上，如UBI、智能定價等，第三方科技公司逐漸殺出重圍。有觀點(diǎn)認(rèn)為，未來專業(yè)流程細(xì)分，各環(huán)節(jié)都將依賴保險科技賦能，產(chǎn)銷分離或?qū)⒋呱聵I(yè)態(tài)。

億歐汽車通過盤點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，如今科技公司已經(jīng)融合在車險生態(tài)中，從定價、銷售到定損理賠全環(huán)節(jié)參與，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)為行業(yè)提供解決方案。從規(guī)模效應(yīng)來看，保險企業(yè)與科技公司合作可以做到共享資源，而科技公司標(biāo)準(zhǔn)化的解決方案也可以幫助保險公司降本增效。

一般來說，車險風(fēng)險定價因素由“從車”信息、“從人”信息和“從用”信息組成，過去由于技術(shù)受限，保險公司大多是根據(jù)“從車”信息，即駕駛里程數(shù)，駕駛年限等信息來定價。隨著科技發(fā)展，“從人”信息和“從用”信息也逐漸開始納入定價模型。從盤點(diǎn)的信息中可以發(fā)現(xiàn)，在“從人”信息上，科技公司大多采用車險信用積分模型來衡量車主表現(xiàn)；而在“從用”信息上，以UBI為代表的風(fēng)險模型成為主流方案。

結(jié)語

車險綜合改革背景下，如果說具有穩(wěn)定渠道收益的大保險公司尚有轉(zhuǎn)圜的余地，那么不具規(guī)模效應(yīng)的中小保險企業(yè)則舉步維艱。但無論如何，想要脫離同質(zhì)化的產(chǎn)品競爭或粗放式的費(fèi)用戰(zhàn)，保險企業(yè)都需抓住這波科技浪潮，在政策力壓下倒逼自己改革。

盡管科技應(yīng)用于保險業(yè)已然是大勢所趨，但是前進(jìn)的道路并不平坦。

以飽受關(guān)注的UBI為例，從產(chǎn)品端看，UBI模型在國內(nèi)仍處于起步階段，其模型精度、數(shù)據(jù)有效度都還沒有經(jīng)過大規(guī)模的市場驗(yàn)證，同時，隨著自動駕駛、無人駕駛等新型駕駛方式的問世，UBI模型能否與時俱進(jìn)仍要打上一個問號。

從市場端來看，隱私顧慮、認(rèn)知不足等因素都可能阻礙消費(fèi)者接受UBI設(shè)備。另一方面，對于部分消費(fèi)者而言是存在車險費(fèi)率上升的困擾，這成為消費(fèi)者的擔(dān)憂之一。

“一車一價”能否照進(jìn)現(xiàn)實(shí)？億歐汽車認(rèn)為，在未來數(shù)據(jù)精細(xì)化運(yùn)營的情況下，“一車一價”是保險企業(yè)實(shí)現(xiàn)車險盈利的必然途徑，不過在當(dāng)下，保險企業(yè)仍有很長的路要走。

本文來源于億歐，原創(chuàng)文章，作者：鄭偉雄。轉(zhuǎn)載或合作請點(diǎn)擊轉(zhuǎn)載說明，違規(guī)轉(zhuǎn)載法律必究。

（責(zé)任編輯：王榮智 ）

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文章出自：http://www.rwnh.cn/article28/cpdgjp.html

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