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8月，是廣州最炙熱的時(shí)候。當(dāng)月，賣車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司和代理車險(xiǎn)的車行激戰(zhàn)正酣。一方是人保、平安和太保三大財(cái)險(xiǎn)公司，一方是廣汽、通用和東風(fēng)等七大品牌車行。一方要求提高代理車險(xiǎn)的門檻，一方則還以停止銷售車險(xiǎn)的“顏色”。至9月2日，昔日攜手的行業(yè)伙伴轉(zhuǎn)化而成的兩大陣營(yíng)，整整肉搏了一個(gè)月。

　　保險(xiǎn)公司VS車行

　　時(shí)間回溯到一個(gè)月以前。7月底，廣州市主要汽車經(jīng)銷商相繼接到人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)等三大保險(xiǎn)公司的通知，要求從8月2日起車輛出險(xiǎn)必須要查看現(xiàn)場(chǎng)或者交警證明、車主必須先墊付修車費(fèi)用等等，并且修改了對(duì)經(jīng)銷商的后臺(tái)數(shù)據(jù)，對(duì)4S店的工時(shí)費(fèi)打五折，理賠零部件打9.5-9.8折。

　　此規(guī)則一出，眾車行嘩然。

　　此次保險(xiǎn)公司要求的核心便是取消實(shí)行多年的車行“雙代”(代報(bào)案、代索賠)、“雙免”(即免事故現(xiàn)場(chǎng)查勘、免事故責(zé)任交警證明)。

　　廣州一中資汽車品牌經(jīng)銷商稱，客戶在4S店購(gòu)買車險(xiǎn)很重要的原因是車行提供“一條龍”服務(wù)，包括報(bào)險(xiǎn)、維修和索賠等等，這么多年也成為一種行業(yè)規(guī)則。如果保險(xiǎn)公司真的提高要求，汽車銷售，尤其是車行維修生意會(huì)直接受到?jīng)_擊。此前，車行擁有每年三次以上的“雙免”的索賠權(quán)，現(xiàn)在只有一次，車行在銷售之時(shí)對(duì)客戶的承諾也可能無(wú)法兌現(xiàn)。

　　在車行看來(lái)，保險(xiǎn)公司此舉屬于“不友好”的行為，在利益和業(yè)務(wù)受損的擔(dān)憂下，8月15日，廣州地區(qū)主要車行召開(kāi)閉門會(huì)議，應(yīng)對(duì)三大保險(xiǎn)公司聯(lián)合提高車險(xiǎn)理賠門檻一事。

　　據(jù)稱，包括廣汽本田、廣汽豐田、一汽豐田、東風(fēng)日產(chǎn)、北京現(xiàn)代、上海通用等品牌車商盡數(shù)出席。且經(jīng)過(guò)協(xié)商決定，從8月17日起，廣州地區(qū)上述品牌旗下經(jīng)銷店將開(kāi)始拒售三大保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)產(chǎn)品，以此作為對(duì)保險(xiǎn)公司的回應(yīng)。

　　在目前廣州市場(chǎng)，三大公司的市場(chǎng)比例在70%左右，在首輪博弈中，平安財(cái)險(xiǎn)被推到前臺(tái)，隨后，人保和太保的銷售亦受到不同程度的“抵制”。

　　廣東金融學(xué)院教授羅向明稱，財(cái)險(xiǎn)公司與車行的摩擦實(shí)際已經(jīng)持續(xù)十年之久，車險(xiǎn)量大但不賺錢的獨(dú)特現(xiàn)象也一直伴隨著。監(jiān)管層和保險(xiǎn)公司都希望改變這種局面，不過(guò)，礙于種種因素?zé)o法成行。

　　9月2日，平安財(cái)險(xiǎn)廣東分公司相關(guān)人士對(duì)車行舉動(dòng)表示無(wú)奈和遺憾。該人士稱此次事件實(shí)際是溝通方面的問(wèn)題，相信車行是在之前習(xí)慣性操作過(guò)程下，對(duì)新規(guī)則的不適應(yīng)。

　　不過(guò)，該人士強(qiáng)調(diào)，近兩天車行的態(tài)度已經(jīng)有所轉(zhuǎn)變，車險(xiǎn)代售業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步恢復(fù)正常。

　　而人保財(cái)險(xiǎn)廣州分公司一業(yè)務(wù)經(jīng)理稱，此次規(guī)則的修訂對(duì)車行銷售和維修一體模式是有影響，但是，車險(xiǎn)沒(méi)有利潤(rùn)的情況不能長(zhǎng)期持續(xù)，保險(xiǎn)公司不能長(zhǎng)期虧損來(lái)維持這么大的業(yè)務(wù)。

　　4000億車險(xiǎn)虧損的背后

　　保險(xiǎn)公司與車行如此針?shù)h相對(duì)，博弈背后的推手只能是巨大的利益。

　　按公安部信息，2009年上半年，中國(guó)私人機(jī)動(dòng)車保有量近1.36億輛，占機(jī)動(dòng)車總量的76.84%。如果按平均3000元的保費(fèi)概算，車險(xiǎn)市場(chǎng)容量當(dāng)在4000億左右。

　　然而，大部分財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻一直處于微利或者虧損的尷尬局面。

　　公開(kāi)資料顯示，2006年以來(lái)，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)已連續(xù)三年出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損，在過(guò)去的2008年，承保虧損更是高達(dá)125億元，綜合成本率達(dá)106.7%。以太保為例，其6月末車險(xiǎn)保費(fèi)收入134億，同比增長(zhǎng)25%，同時(shí)賠付支出69億，增長(zhǎng)27%。

　　羅向明教授稱，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中，車險(xiǎn)是大的一塊。早期規(guī)則是，保險(xiǎn)公司只有上了一定規(guī)模才可以發(fā)展分支機(jī)構(gòu)，所以車險(xiǎn)成為各家公司必爭(zhēng)之地。如此，掌握客戶資源的車行自然成為保險(xiǎn)公司的“座上賓”，在談判中處于強(qiáng)勢(shì)地位。

　　

[@more@]因此，喪失話語(yǔ)權(quán)的財(cái)險(xiǎn)公司不得不在報(bào)險(xiǎn)、索賠等諸多環(huán)節(jié)給與某些“特權(quán)”。

　　上述人保財(cái)險(xiǎn)人士表示，當(dāng)初為了爭(zhēng)客戶，不少公司放寬了核保要求，并且承攬一些高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加上業(yè)務(wù)發(fā)展太快，人員和投入方面不足，有些依賴經(jīng)銷商。

　　久而久之，各地車行逐漸異化成財(cái)險(xiǎn)公司的銷售和理賠終端。這種“越俎代庖”的做法亦帶來(lái)道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　泛華保險(xiǎn)公估有限公司董事長(zhǎng)吳德華表示，這么多年，財(cái)險(xiǎn)和車行的合作機(jī)制實(shí)際上不是多贏，保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期虧損的根由在于當(dāng)中灰色地帶。一般來(lái)說(shuō)，車險(xiǎn)賠付率在40%-50%屬于正常范圍，而目前某些車行的車險(xiǎn)賠付率高達(dá)120%-130%，遠(yuǎn)超出正常范圍。此外，車行賣車又修車的模式，容易產(chǎn)生灰色地帶。

　　因此，改造車險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)合作模式，摒除導(dǎo)致的保險(xiǎn)企業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本高企，以及大量發(fā)生的騙保騙賠事件，是保險(xiǎn)行業(yè)的潛在訴求。

　　不過(guò)，廣東保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)人士亦承認(rèn)，保險(xiǎn)公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理制度不盡完善，也是造成車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損的一個(gè)原因。

　　眾所周知的是，對(duì)于客戶而言，代理索賠是車行的賣點(diǎn)之一。

　　廣州某保險(xiǎn)中介公司負(fù)責(zé)人稱，譬如出險(xiǎn)可能就500塊，車行可以計(jì)成800塊，再把其他的費(fèi)用一并算上，去找保險(xiǎn)公司理賠，很多時(shí)候保險(xiǎn)公司的人往往也能從中獲得灰色收益。

面對(duì)著如此數(shù)千億的市場(chǎng)卻只能得到賠本賺吆喝的結(jié)果，保險(xiǎn)公司求變的想法自然不難理解。但是在車行看來(lái)，原本約定俗成的贏利渠道和模式要被打破，保險(xiǎn)公司要求不再遵守“潛規(guī)則”，肯定也是“是可忍孰不可忍”。

文章題目：廣州財(cái)險(xiǎn)三巨頭叫板車行潛規(guī)則-創(chuàng)新互聯(lián)
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